Une fois l’âge de la raison atteint, beaucoup pensent qu’il est peu probable voire impossible de contracter un prêt auprès d’une institution financière. Que ce soit pour un prêt personnel pour retraité ou un prêt immobilier pour senior, le problème va surtout concerner l’assurance crédit, ainsi que la sur-prime à régler. Un problème qui persiste et qui décourage les seniors de se lancer dans un prêt sur le long terme, même s’ils ont encore toute leur force.

Financer un projet immobilier à 65 ans

Les institutions bancaires accordent très rarement un prêt aux seniors, même si ces derniers sont en possession d’un compte bien garni. Les risques sont énormes, jugent la plupart des banques, qu’il sera très facile de déconseiller les plus de 65 ans à se lancer dans un prêt bancaire. Mais pour ceux qui persistent et signent, qui désirent déménager voire acheter plus grand, pour profiter pleinement de leurs vieux jours, des alternatives existent.

• La délégation d’assurance : vous devrez trouver votre propre assurance et la contracter de manière individuelle en veillant à ce que la garantie décès soit accessible. Si cela vous revient cher, vous pouvez toujours chercher une caution ou opter pour une solution d’hypothèque.
• Le crédit immobilier senior.

Le crédit immobilier senior

Il s’agit d’une solution pour les retraités. Mais elle coûte souvent chère et son prix augmente même en fonction de votre âge. Informez-vous auprès de votre banque. Si une telle disposition existe, il vous sera possible de contracter un crédit jusqu’à vos 90 ans.

La loi n’impose en effet aucune limite d’âge pour faire un prêt immobilier. Ce sont plutôt les banques qui fixent leurs propres règles. Et il va sans dire qu’elles favorisent plus les jeunes que les plus âgés. Les conditions ne sont donc pas les mêmes pour souscrire à un prêt à 40 ans ou à 70 ans. Mais rien ne vous empêche d’avoir un projet immobilier au-delà de vos 60 ans. La preuve, de plus en plus de seniors se lancent dans l’achat de bien immobilier ces dernières années.

Pour les moins de 65 ans, les choses sont moins compliquées. Beaucoup d’assureurs spécialisés proposent encore des services d’assurance à cette catégorie d’âge. De plus, à 45 ans, vous n’avez pas besoin de souscrire à une assurance « perte d’emploi ».

Au-delà des 65 ans, c’est au niveau de l’assurance décès-invalidité liée au crédit que les problèmes se posent. Arrivé à cet âge, vous devez absolument vous rapprocher de la convention AERAS.

Pour les jeunes, le taux de l’assurance emprunteur décès et invalidité tourne autour de 0,30%. Au-delà de 66 ans, et en fonction de l’offre proposée par la banque, il peut monter jusqu’à 1,75%. Plus votre âge avance, plus le taux est élevé.

Bien évidemment, il est possible de passer outre cette condition d’assurance décès et invalidité. Mais dans ce cas, si par malheur, vous venez à décéder avant le terme des échéances, et qu’aucune garantie n’a été souscrite, vos héritiers vont continuer à payer vos dettes.

Obtenir un crédit senior avec assurance

Pour obtenir une assurance liée à un crédit, il faudra d’abord faire une visite médicale très détaillée. Il s’agit de détails relatifs à votre état de santé sur les 10 dernières années. D’une manière générale, les compagnies d’assurance sont très exigeantes lorsqu’il s’agit de réunir des documents liés à un emprunt financier.

Pour autant, les compagnies d’assurance ne sont pas non plus des maîtres infaillibles. Vous pouvez d’ailleurs jouer sur la concurrence pour trouver la meilleure offre adaptée à votre situation particulière. Mais vérifiez bien que les garanties sont les mêmes pour toutes les offres.

Il faut aussi remarquer que les compagnies d’assurance vous accorderont leur confiance, uniquement si vous avez des contreparties à leur proposer. Par exemple, vous avez déjà une assurance vie assez solide, êtes déjà propriétaire d’une résidence principale, etc. En misant sur la concurrence, pensez également à faire la différence sur la durée du remboursement.

Les solutions de prêt pour Senior

La somme de l’emprunt souhaité, la duréd du remboursement et votre âge, sont les principaux critères que la banque va prendre en compte. A 80 ans, vous aurez plus de mal à obtenir un crédit bancaire, qu’à 70. Bon nombre de banques limitent d’ailleurs l’âge auquel le prêt doit être remboursé en totalité à cet âge.

L’achat d’un bien immobilier peut être financé par le crédit social des fonctionnaires. Par contre, il est exclusivement accordé aux adhérents retraités du CRESERFI. Si c’est votre cas, vous pouvez adresser une demande au FNASS. Vous pouvez souscrire à un emprunt immobilier pour changer de résidence principale, ou pour financer l’achat d’une résidence secondaire.

Les prêts de caisse retraite vous aident aussi à faire une acquisition immobilière, si celle-ci concerne l’achat d’une résidence principale. Pour bénéficier d’une telle aide, vous devez avoir cotisé pendant un certain temps. Tout dépend des caisses de retraite, mais généralement cela va de 1 à 5 ans. Le montant du prêt varie également d’une caisse à l’autre, et c’est souvent bien moins attrayant que le prêt bancaire. Dans tous les cas, il vous faudra surtout justifier de l’utilisation de l’argent.

Dans le cas où aucune institution financière n’accepte de financer votre projet d’investir dans l’immobilier, vous pouvez toujours vous tourner vers la convention Aéras. Elle concerne notamment les personnes que l’assurance a refusé de soutenir pour des soucis de santé graves, comme un cancer par exemple. Elle permet alors de garantir l’assureur, qui reste cependant le dernier à décider. Cette convention coûte chère, mais elle permet d’accéder à un prêt bancaire lorsque vous n’avez pas l’âge requis par la banque. Elle est disponible auprès de tous les assureurs, mais chacun a sa manière de l’appliquer.

Si toutes les portes refusent de s’ouvrir, vous pouvez toujours recourir aux services d’un courtier en assurances qui va se charger de vous trouver un organisme d’assurance adapté à vos besoins.